Сторониться страховок

ИДЕЯ СТРАХОВАНИЯ гениальна. В доказательство перескажу — кратко и вольно — историю его возникновения и развития. История начинается несколько тысячелетий назад.

Угрозы жизни и имуществу не дают человеку расслабиться со времен сотворения мира, но без частной собственности страхование не возникло бы. Когда в коллективном хозяйстве погибает одна корова из стада, коллектив грустит, но продолжает жить дальше. Однако гибель частной коровы может серьезно подкосить жизнь хозяина, если другой скотины он не имеет. Еще хуже, когда гибнет единственный кормилец семьи, и его вдова остается с маленькими детьми на руках.

Сначала зародилось самострахование. Оно помогает: средства «на черный день» приглушают тревогу о будущем. Но отложить столько средств, чтобы возможные потери были полностью перекрыты, физически тяжело и экономически неразумно. Не думаю, что, покупая ноутбук или дом, многие вносят на банковский счет неприкосновенную сумму для приобретения следующего.

Гибель единственной коровы самострахователя не означала его моментальную голодную смерть, но выживание в долгосрочном периоде часто зависело от помощи коллектива.

Человечество славится взаимовыручкой, люди помогают попавшим в беду соплеменникам и без обязательств. Но с обязательствами все же спокойнее: «Если моя корова сдохнет или мой дом сгорит, то я попрошу вас сброситься по копейке и хочу твердо знать, что никто мне в помощи не откажет. Если беда придет к кому-то другому, то я обязательно помогу».

Так появилось взаимное страхование — элемент коллективной собственности в условиях частной. Каждый сам покупает корову, сам ее кормит, сам распоряжается молоком, но ее потерю разделяет с коллективом. Все немного грустят, но все продолжают жить дальше, никто не умирает от голода.

Коллективная собственность по нраву не каждому. Если один хозяин холит, лелеет и охраняет свою корову, а у другого ее каждый год грызут волки, то рано или поздно первый начинает помогать с неохотой. Коллективу все труднее собирать внутри себя деньги после чьего-то несчастья. Система страхования шатается. Взаимные обязательства становятся зыбкими.

Какой-то гений предложил собирать деньги еще до чьего-то несчастья. Эта идея изменила мир. Система страхования стала нравиться всем. Страховой взнос воспринимается не как подаяние горемычному соплеменнику, а как покупка собственной безопасности: «Возможно, сдаю деньги на свою же корову». Чужое несчастье вызывает не раздражение, а облегчение: «Фух, не я пострадал». Пострадавший не унижается, а получает выплату по праву: он ведь делал взнос. Вносить деньги во взаимный фонд, кстати, необязательно: дело сугубо добровольное, за уклонение никто не осудит. Но как не купить себе безопасность!

Дальше происходило закономерное. Взаимный страховой фонд сложно администрировать: пополнять, хранить, распределять, присваивать разные коэффициенты радивым и нерадивым хозяевам. Коллективу страхователей не с руки заниматься этими вопросами, у всех есть другие заботы. Возникла отдельная профессия — страховщик. Страховщик управляет фондом, а за услуги получает из него же зарплату.

На смену взаимному страхованию явилось коммерческое. Люди покупают безопасность не друг у друга, а у специальных компаний. Новым страхователям выгодно обращаться к действующему страховщику, потому что организовать с нуля взаимный страховой фонд у себя в деревне, гильдии или многоквартирном подъезде намного сложнее. Страховщику выгодно увеличивать число страхователей, потому что его доход зависит от величины фонда. Старым страхователям тоже выгодно расширение охвата клиентов, потому что снижается опасность коллективных несчастий: если набег волков оставит без коров всю деревню, то жителей спасут взносы страхователей из других деревень.

А дальше произошло удивительное. Помимо здоровья, жизни и имущества, без которого никуда, мы стали увлеченно страховать багаж, посылки, мелкие бытовые приборы.

ПОКУПКА СТРАХОВОК невыгодна. В доказательство перескажу — кратко и вольно — 5 главу книги Чарльза Уилана «Голая статистика». Глава называется «Основы теории вероятностей. Не покупайте расширенную гарантию для своего 99-долларового принтера».

Представьте игру: участник бросает на стол шестигранную кость и получает столько тысяч рублей, сколько точек на ней выпадет, от 1 до 6. Участие в игре платное.

Вероятность выпадения каждой из граней — 1/6. Математическое ожидание дохода от игры, то есть его потенциальное среднее значение, равно сумме всех возможных доходов, умноженных на их вероятности:

1×1/6 + 2×1/6 + 3×1/6 + 4×1/6 + 5×1/6 + 6×1/6 = 3,5.

Результат каждого броска непредсказуем. Но при многократном повторении средний доход приближается к 3,5 тысячи. Если каждый бросок стоит 4 тысячи, то от игры следует воздержаться, так как математическое ожидание выигрыша, равное разности дохода и стоимости броска, отрицательное: -0,5 тысячи. В отдельной попытке можно обыграть организатора, выбросив 5 или 6. Но когда тысяча человек бросает кость по разу или один человек бросает ее тысячу раз, организатор получает 4 миллиона, а выплачивает около 3,5 миллиона. Это закон больших чисел.

Так устроены лотереи. Цены билетов, возможные выигрыши и их вероятности соотносятся между собой в пользу организатора, чтобы покрыть его расходы и принести прибыль.

Так же устроена рулетка. Математическое ожидание выигрыша всегда ниже ставки, потому что казино — это бизнес, и его владелец не станет платить зарплату крупье из своего кошелька.

Так же устроено коммерческое страхование. Если автомобиль стоит 1 миллион рублей, а вероятность, что его в течение года угонят, равна 1/1000, то математическое ожидание потерь автовладельца от угона составляет 1 тысячу. Но годовая страховка от угона всегда стоит дороже, например 1,5 тысячи. Страховщик продает тысячу страховок и собирает 1,5 миллиона. По теории вероятностей, один из застрахованных автомобилей угоняют, и страховщик выплачивает пострадавшему автовладельцу 1 миллион. Оставшиеся полмиллиона покрывают расходы на администрирование страховок и частично превращаются в прибыль. Если угоняют два автомобиля, то страховщик сам виноват: либо неправильно рассчитал вероятность, либо продал слишком мало страховок, чтобы закон больших чисел сработал. Процветающие страховые компании считают вероятности безупречно и продают страховки в огромных количествах.

Страхование так же «выгодно» клиенту, как рулетка и лотерея. Это касается и автомобилей, и принтеров. Если магазин предлагает расширить за определенную сумму гарантию на принтер, значит, математическое ожидание стоимости ремонта заведомо ниже. Умные люди с мощными компьютерами уже перемножили вероятность каждой поломки на прейскурант сервисного центра. От расширения стоит вежливо отказаться.

«Более универсальный урок — и один из основополагающих в деле личных финансов — заключается в том, что вы всегда должны страховать себя от любых неблагоприятных обстоятельств, которые могут внести существенный дискомфорт в вашу жизнь. Застраховываться от всего остального не имеет смысла», — резюмирует Уилан.

Занудно добавлю от себя, что страховая компания может иметь оптовые скидки на ремонт принтеров и получать прибыль не от разницы доходов и расходов, а только за счет инвестирования страхового фонда. Но на другой чаше весов лежат затраты на агентов, юристов, маркетологов, уборщиц, охранников, помещения, тренинги, конференции, корпоративы. И стоимость страховки перевешивает математическое ожидание размера ущерба.

Если всякий раз страховать багаж, посылки, фены и принтеры, то потери денег выше, чем без страховок. С годами закон больших чисел начинает работать в полную мощь. Выгоднее иногда безвозвратно лишаться посылок и ремонтировать принтер за деньги, чем регулярно платить страховщикам. Вместо страховок лучше покупать билеты лотерей: общий убыток тоже гарантирован, но удовольствие от редких выигрышей острее…

Однако Уилан справедливо уточняет: страховать то, без чего жизнь пойдет под откос, все-таки нужно. Необязательно страховать автомобиль, купленный за треть годового дохода; его угон вызовет только досаду. Но, набрав долгов и купив автомобиль за три годовых дохода, лучше застраховаться, иначе от угона будет тяжело оправиться. Наши мудрые предки не стали бы изобретать страхование, будь оно совсем бесполезно.

Страхование, как рулетка или лотерея, — игра с вероятностями с отрицательным ожидаемым выигрышем. Суммарные расходы на покупку страховок больше суммарного урона от страховых случаев. Исконная задача страхования — защищать от смертельных потерь, а не от утраты посылки или поломки принтера.